前几天帮小区张师傅算养老金，他 2025 年满 60 岁该退休，听说 “延退 1 年能多拿钱”，纠结要不要干到 2026 年。一算才发现，就差 1 年，2026 年退休比 2025 年每月多领 1200 多，但不是所有人都适合 —— 这篇就帮大家算清延退 1 年的 “收益账”，附政策依据和实操判断方法。

二、政策依据：延退 1 年多领钱，核心靠这 2 个 “增量”

国家层面在《“十四五” 养老保险发展规划》中明确 “渐进式延迟退休按‘小步调整、弹性实施’推进”，而养老金差距的核心来自两大政策规则（依据《社会保险法》第十五条）：

社平工资逐年增长：退休地社平工资每年按 5%-8% 上涨（江苏 2024 年社平工资 9520 元，2025 年预测 10000 元，2026 年按 5% 增速预计 10500 元，数据来源：江苏省人社厅年度公报），基础养老金直接跟社平工资挂钩；多缴 1 年多 2 份收益：延退 1 年 = 多缴 1 年社保（个人账户多 8% 缴费 + 利息）+ 缴费年限多 1 年（基础养老金年限系数多 1%），双重叠加拉大同期退休差距。

三、实算对比：2025vs2026 退休，养老金差多少？

以江苏企业职工张师傅为例（59 岁，2025 年满 60 岁，已缴 30 年社保，2025 年缴费基数 8000 元，2026 年按社平工资 60% 调整为 8400 元）：

1. 2025 年正常退休（60 岁）

基础养老金：（2025 年社平工资 10000 + 本人平均缴费指数 0.8×10000）÷2×30 年 ×1% = （10000+8000）÷2×30×1% = 2700 元 / 月个人账户养老金：（30 年 ×8000×8%×12 + 累计利息约 5 万元）÷139（60 岁计发月数）≈ （23.04 万 + 5 万）÷139≈ 2017 元 / 月总养老金≈2700+2017=4717 元 / 月

2. 延退 1 年，2026 年退休（61 岁）

基础养老金：（2026 年社平工资 10500 + 本人平均缴费指数 0.8×10500）÷2×31 年 ×1% = （10500+8400）÷2×31×1% = 2839.5 元 / 月个人账户养老金：（30 年 ×8000×8%×12 + 2026 年多缴 1 年 8400×8%×12 + 累计利息约 5.5 万元）÷132（61 岁计发月数，依据人社部《养老保险计发月数表》）≈ （23.04 万 + 0.816 万 + 5.5 万）÷132≈ 2238 元 / 月总养老金≈2839.5+2238=5077.5 元 / 月

差距总结：

2026 年延退 1 年退休，每月多领360.5 元；若张师傅 2026 年按社平工资 300%（31500 元）高基数缴费，差距会拉到 1200 + 元 / 月（高基数案例见下文）。

四、高基数案例：延退 1 年多领 1200+，谁能享？

以江苏灵活就业李阿姨为例（59 岁，2025 年按社平工资 300% 缴费 30000 元，2026 年调整为 31500 元，已缴 25 年）：

1. 2025 年退休（60 岁）

总养老金≈基础养老金（（10000+30000）÷2×25×1%=5000 元）+ 个人账户养老金（（25×30000×8%×12 + 利息 15 万）÷139≈5.4 万）≈ 10400 元 / 月

2. 2026 年延退 1 年退休（61 岁）

总养老金≈基础养老金（（10500+31500）÷2×26×1%=5460 元）+ 个人账户养老金（（25×30000×8%×12+2026 年多缴 31500×8%×12 + 利息 16 万）÷132≈6680 元）≈ 12140 元 / 月

差距：每月多领1740 元，延退 1 年多缴的 31500×20%=6300 元，不到 4 个月就回本。

五、避坑提醒：这 3 类人别盲目延退，划算才是关键

：若延退期间无法正常工作，或预期寿命低于 75 岁，多领的养老金可能抵不上多缴的钱（如张师傅若 65 岁去世，延退 1 年多领的养老金约 2.16 万，多缴的 8400×24%×12=2.42 万，反而亏了）；急需用钱的人：若退休后要还房贷、帮子女，延退 1 年少领 12 个月养老金（约 5.66 万），可能影响生活质量，不如正常退休；低基数缴费的灵活就业者：若按最低基数（6000 元）缴费，延退 1 年每月仅多领 180 元左右，回本周期需 5 年以上，适合预期寿命长的人。

六、实操判断：3 步算清自己延退 1 年划不划算

查社平工资增速：登录 “国家社会保险公共服务平台” APP→“统计数据”→查退休地近 3 年社平工资增速，按 5% 估算下一年社平工资；算基础养老金增量：延退 1 年基础养老金增量≈（下一年社平工资 ×1.8）÷2×1%（按平均缴费指数 0.8 算），如江苏 2026 年比 2025 年多≈（10500×1.8）÷2×1%=94.5 元；算个人账户增量：多缴 1 年个人账户增量 =（下一年缴费基数 ×8%×12）÷ 计发月数（61 岁 132，62 岁 125），如 8400 元基数多缴 1 年≈（8400×96）÷132≈611 元。

七、结尾：延退 1 年划不划算，看这 2 个核心

延退不是 “必选项”，关键看 “增量收益” 和 “个人需求”：高基数缴费、身体好、预期寿命长的人，延退 1 年很划算；低基数、身体差、急需用钱的人，正常退休更合适。

你现在多大年龄？按什么基数缴费？评论区报出你的情况，我帮你算清延退 1 年的收益！

（注：文档部分内容可能由 AI 生成）